Увидеть Париж и заболеть: что нужно знать о медстраховках отпускникам, выезжающим за границу

С получением медпомощи за границей нередко возникают вопросы

Фото: GLOBAL LOOK PRESS

На отдыхе туристов ждут не только море, пляжи и достопримечательности, но также могут подкарауливать тропические вирусы, острая зубная боль и солнечные удары. Если с лечением на российских курортах все более-менее понятно — наши полисы ОМС (обязательного медстрахования) по закону действуют в любом регионе страны, то с получением медпомощи за границей нередко возникают вопросы. О самых важных правилах и тонкостях, которые нужно знать выезжающим за рубеж с учетом последних изменений в законодательстве, «КП» рассказала руководитель рабочей группы Всероссийского союза страховщиков Юлия Алчеева.

ГДЕ КОМПЕНСАЦИЯ?!

- Периодически к нам обращаются недовольные туристы: я сломал ногу, меня полечили, а где компенсация за травму? В страховке же написано про 30 тысяч евро! Это распространенное заблуждение, - предупреждает эксперт. - Базовая, стандартная медстраховка для выезжающих за рубеж включает оплату вызова врача и/или пребывания в больнице, медпроцедур, назначенных доктором лекарств, а также медицинской эвакуации (перевозки медтранспортом) и репатриации тела (в случае гибели туриста). Именно для этих целей предназначена указанная у вас в страховом полисе максимальная сумма.

Чтобы получить дополнительную компенсацию за повреждение здоровья, в страховку должен быть включен отдельный пункт: страхование от несчастного случая. При этом, как правило, деньги выплачивают, если травма или другой несчастный случай привел к инвалидности или гибели застрахованного (тогда выплату получат родственники). Сумма компенсации зависит от группы инвалидности, степени повреждения здоровья, программы страховщика — это может быть и 10, и 15, и 50 тысяч евро. Для справки: страховой полис с таким «бонусом» обходится в среднем в 1,5 — 1,7 раз дороже стандартного.

СОЛНЕЧНЫЙ УДАР, АЛЛЕРГИЯ И АЛКОГОЛЬ

Сразу уточним: подробных правил о том, что и в каком объеме обязательно должно быть и чего не может быть во всех медстраховках для выезжающих за рубеж, наше законодательство не предусматривает (кроме самых общих пунктов — см. ниже «Будь в курсе»). Страховые компании составляют собственные списки ситуаций, которые покрывает полис, и оговаривают, когда оплата медпомощи туристу не светит. Именно поэтому отпускникам со слабым здоровьем или сильной тягой к рискованным видам отдыха особенно важно читать условия страхования перед покупкой конкретного полиса.

В то же время есть общие тенденции, условия, которые более-менее сходны у разных страховщиков (это пригодится вам для ориентировки). Сегодня основные подходы в наиболее распространенных ситуациях выглядят так:

- Медпомощь при солнечных ударах и ожогах, как правило, покрывается полисом. Еще лет 5 — 7 назад эти неприятности зачастую оставались на совести и кошельке туристов (мол, нечего было по глупости на солнцепеке жариться), но сейчас большинство страховщиков оплачивают последствия перегрева на солнце.

- Аллергические реакции сегодня все чаще подпадают под страховку, однако часть компаний по-прежнему не признает такие проблемы страховыми случаями. Поэтому, если в поездке у вас будет аллергик, обязательно уточните перед покупкой полиса: оплатят ли медпомощь в случае приступа.

- Алкогольное опьянение может «отключить» страховку, только если местный врач укажет в справке, что травма, отравление или другие неполадки со здоровьем возникли именно по причине «принятия на грудь». «Все понимают, что на отдыхе без бокала — другого вина редко обходится, сам по себе запах алкоголя от пациента обычно не вызывает проблем, - рассказывает Юлия Алчеева. - Но если врач приходит к туристу с сердечным приступом и в номере куча бутылок из-под виски, то, конечно, возникнут вопросы».

СОВЕТ

Если вы твердо уверены, что здоровье пострадало не из-за алкоголя, а по другим причинам — пищевое отравление, вирусная инфекция и т. п., постарайтесь втолковать это врачу и убедиться, что в медицинском заключении не указано опьянение как причина болезни (травмы).

СТОМАТОЛОГИЯ И ОНКОЛОГИЯ

К сожалению, может случиться так, что опасный диагноз поставят именно на отдыхе — несколько лет назад «КП» рассказывала историю 9-летней Полины Долениной, которая за три дня сгорела от рака на Кипре. Тогда родителям выставили счет, потому что страховой полис не включал расходы на онкологию.

«Сейчас, как правило, тяжелые заболевания — в первую очередь, онкологические, покрываются страховкой в рамках определенных лимитов, - поясняет наш эксперт. - Например: максимальная сумма страховой выплаты в полисе может быть 40 тысяч евро, при этом страховщик оговаривает, что расходы на лечение в связи с обострением или осложнением онкологического заболевания покрываются в сумме до 3 тысяч евро и т.д.». То есть в любом случае нельзя рассчитывать на полную оплату лечения онкоболезней по стандартной медстраховке для выезжающих за рубеж. На практике, как только состояние пациента стабилизируется, рекомендуется его перевозка на родину, в том числе санавиацией за счет страховщиков или Минздрава (см. далее «Будь в курсе»).

Такая же ситуация со стоматологией. Острую зубную боль лечат по любой базовой страховке, остальное — в рамках оговоренного лимита. Скажем, полис может предусматривать, что оплачивается стоматологическая помощь в сумме до 300 долларов. Поставить себе импланты или коронки по страховке точно не удастся.

МАМА И МАЛЫШ

Специальных страховок для маленьких детей нет, большинство медуслуг для них, как правило, покрываются базовым вариантом страхования (кроме исключений с тяжелыми хроническими болезнями — см. выше). А вот будущим мамам нужно быть повнимательнее.

Зачастую стандартные полисы не включают расходы на медпомощь при осложнениях беременности ни на каком сроке либо предусматривают покрытие расходов на минимальном сроке — до 8 недель беременности. «Некоторые расширенные страховки могут предусматривать помощь будущим мамам, но при этом всегда оговаривается, до какого срока — как правило, максимум до 7-го месяца беременности, - уточняет наш эксперт. - Именно до этого срока роды считаются преждевременными, их нельзя спрогнозировать. После 7-го месяца речь уже идет о нормальных родах, если такая женщина едет за рубеж, то можно предположить, что она сознательно отправилась туда рожать, и страховщики платить за это не готовы».

ОТ ДАЙВИНГА ДО СЕРФИНГА

Травмы, полученные при занятиях спортом, не входят ни в одну базовую программу страхования. Если вы планируете заниматься дайвингом, серфингом, прыжками с парашютом и т. п., нужно покупать специальный полис с пунктом «активные виды спорта».

- А если я еду в обычную «пляжную» поездку и уже на месте внезапно захочу попробовать какой-нибудь аттракцион, заняться дайвингом?

- Если вы уже в поездке, то расширить российскую страховку, например, онлайн, оплатив на сайте, не удастся — полис для выезжающих за рубеж действует только в том случае, если он оформлена до выезда, - предупреждает Юлия Алчеева. - В таких случаях вам нужно купить местную страховку. Вообще, аттракцион аттракциону рознь, многое зависит от страховщика. Травмы, полученные во время игры в пляжный волейбол, теннис или в поездке на слоне или верблюде, как правило, покрываются базовой страховкой. А если человек решил погружаться с аквалангом, то риск более серьезный — точно понадобится страховка для занятий экстремальными видами спорта.

БУДЬ В КУРСЕ

Что обязательно покрывает страховка...

С декабря 2015 года в нашей стране вступил в силу Федеральный закон № 155-ФЗ, исходя из которого все полисы медстрахования для выезжающих за рубеж должны покрывать расходы:

- в пределах валютного эквивалента не менее 2 млн руб., то есть в среднем не менее суммы 40 тыс. евро/долларов США;

- на период не менее срока поездки;

- на медицинскую помощь в неотложной или экстренной форме (амбулаторные, стационарные расходы, медпроцедуры, лекарства, прием врача и проч. — с учетом исключений, оговоренных конкретным страховщиком);

- на медико-транспортную помощь. «Если родственники госпитализированного пациента настаивают на его перевозке на родину и нужен самолет с медоборудованием, то сначала лечащий врач должен выдать заключение: что транспортировка возможна по состоянию здоровья, - поясняет Юлия Алчеева. - Затем страховая компания смотрит: хватит ли страховой суммы, оставшейся после расходов на лечение, чтобы оплатить коммерческую санавиацию (минимальная стоимость такого борта - от 20 — 25 тыс. евро). Если средств недостаточно, то родственникам нужно обратиться в Минздрав — как правило, ведомство соглашается организовать перевозку за госсчет»;

- на посмертную репатриацию, то есть возвращение тела на родину.

… и когда полис не действует

У большинства страховщиков среди оснований для отказа в оплате медпомощи (при базовой страховке) значатся:

- травмы или заболевания, полученные в результате противоправных действий;

- повреждения здоровья, полученные результате самоубийства или при попытке самоубийства;

- плановое лечение и транспортировка, не связанные с экстренной или неотложной помощью;

- венерические заболевания, ВИЧ, СПИД;

- возникшие после заключения договора страхования обстоятельства чрезвычайного характера: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения), а также заболевания или травмы, полученные из-за народных волнений и общественных беспорядков в стране пребывания туриста;

- травмы, полученные при занятиях спортом и опасными видами активного отдыха (дайвинг, сафари, серфинг и т. п.), если такие повреждения здоровья предварительно не оговорены отдельно в страховом полисе (см. выше).

ВОПРОС В ТЕМУ

Ждать врача от страховой или заплатить самим?

Если стало плохо за границей, есть два варианта. Первый - позвонить по телефону, указанному в полисе, и ждать прихода врача либо ехать в больницу, предложенную страховщиком. Второй вариант - самостоятельно или с помощью сотрудников гостиницы/прохожих вызвать доктора, заплатить, а потом обратиться за компенсацией к страховщику. Как лучше поступать?

- Если вам требуется экстренная помощь — в случае приступа, травмы, острой боли, используйте любой способ: хоть связь со страховщиком, если он готов в данной ситуации обеспечить оперативную организацию медпомощи, хоть вызов врача через отель, хоть обращение в любую ближайшую больницу, - советует Юлия Алчеева. - Далее нужно связаться со страховщиком для урегулирования вопросов оплаты медуслуг. Если же вам пришлось что-то оплачивать на месте, соберите документы с подтверждением расходов и по возвращении предъявите страховщику для получения компенсации.

Не забудьте, что нужно соблюдать сроки обращения — уточняйте их в страховой компании, у кого-то это максимум 30 дней, у некоторых страховщиков — до полугода.

Если пациенту нужна неотложная помощь — как в случаях, когда мы в России вызываем врача на дом, то есть некритично подождать несколько часов, то желательно изначально все делать через страховщика.