Выгодно ли сейчас покупать квартиру в ипотеку?

Сейчас ипотеку предлагают на гораздо более выгодных условиях, чем пять-шесть лет назад.

У меня за плечами уже второй ипотечный кредит. Первую однокомнатную квартиру я купила в 2005 году, когда данная услуга только-только набирала обороты. А в 2010-м появилась возможность расшириться до «двушки». Поскольку лишних денег не было, вновь оформила ипотеку. О чем не жалею, а потому могу поделиться полезными советами. Основной мой вывод — сегодня взять ипотеку стало проще и, главное, дешевле. Банки потихоньку уменьшают проценты, снижаются требования и дополнительные расходы.

Кредит окупился с лихвой

В 2005 году я взяла ипотеку под 14 % годовых. Квартира обошлась мне в 750 тысяч рублей. Сам кредит составил 350 тысяч рублей. Ежемесячный платеж — 5 789 рублей на 15 лет. Уже спустя несколько месяцев я поняла, что не прогадала, взяв ипотеку. Цена квартиры неуклонно росла и в какой-то момент с лихвой покрыла стоимость кредита (основной суммы с процентами). Это позволило мне погасить кредит раньше установленного срока.

Единственно, о чем я сожалела: дополнительные расходы на оформление кредита составили 27 тысяч рублей. В них входили и агентские для риелтора, и комиссионные банка за открытие счета, и всевозможные справки, к примеру, заключение оценщика, нотариальное согласие мужа, что он не против ипотеки, и прочие документы.

Выбираем банк

Шесть лет назад над выбором кредитора я не думала. Пришла в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), и они мне посоветовали один из аккредитованных банков. Главное его преимущество было в том, что он быстро рассматривал документы. В 2010 году я решила более основательно подойти к данному вопросу. Тем более что знала все подводные камни ипотеки и обращала внимание на те моменты, которые нередко упускают новички.

1. Какова стоимость дополнительных расходов?

Первое, с чем я столкнулась при обходе банков, — стоимость расходов на оформление ипотеки составляла в среднем до 15 тысяч рублей. У некоторых нужно отдать комиссию за рассмотрение заявки. При этом деньги придется заплатить, даже если банк в ипотеке откажет. Однако переплачивать за оформление кредита совсем не хотелось. Как раз в тот момент один из крупнейших российских банков заявил о ликвидации всех дополнительных платежей при оформлении кредитов.

— Что, даже комиссию за рассмотрение заявки и открытие счета не возьмете? — не верила я, разговаривая с сотрудниками кредитного отдела.

— Абсолютно никаких. Вам придется потратиться только на оценщика: если берете ипотеку, это составит около 1 500 рублей, — пояснили мне.

Все это оказалось правдой.

2. Каков ежемесячный платеж — дифференцированный или аннуитетный?

Любой человек, который брал кредит, знает — если кредит дифференцированный, значит, каждый месяц надо вносить одну и ту же сумму. При аннуитетном придется первые годы платить много, а потом все меньше и меньше. Происходит это из-за того, что сумма кредита с каждым месяцем уменьшается, соответственно и проценты по нему тоже. И как бы ни убеждали банковские консультанты, что и при дифференцированном платишь проценты только на остаток долга, тем не менее он получается дороже. Особенно в том случае, если расчет идет на протяжении многих лет, как при ипотеке.

К примеру, имея дифференцированный кредит, вы решили отдать сто тысяч раньше срока. На эту сумму у вас отрезают «хвост» кредита: берут распечатку всех платежей за все годы и от последних вычитают часть основного долга. Получается, платить осталось не 15 лет, а, к примеру, 11. Но сумма ежемесячного платежа при этом не уменьшится. Если кредит у вас аннуитетный, чем раньше вносите платеж, тем меньше процентов начисляется. К примеру, ваш день оплаты — 30-е число каждого месяца. А зарплата у вас 10-го, и вы вносите деньги в банк на 20 дней раньше. Бонусом за досрочное погашение станет уменьшение процентов.

3. Какова возможность досрочного погашения?

Конечно, любой банк позволяет делать досрочное погашение по ипотеке. Но везде по-разному. К примеру, в моем первом банке надо было за 2 недели до досрочного платежа написать заявление. Причем частично погашать можно было не менее чем 15 тысяч рублей. В общем, хлопот достаточно. Сейчас же я могу внести платеж в любой день. Сумма тоже может быть любая, пусть даже тысяча рублей сверх положенного.

Обойтись без риелтора?

В 2005 году я отдала за услуги риелтора 14 500 рублей. Это — 2% от стоимости квартиры. Но уже тогда возникали сомнения: не слишком ли дорого? Квартиру я искала сама, с продавцом торговалась тоже сама. Риелтор же только отнес собранные мной документы в банк и занял очередь в регистрационной палате в день подписания договора.

Поразмыслив, я решила, что вполне могу обойтись и без такого помощника. И уже в 2010 году мне это вполне удалось. Квартиру я хотела определенную, поэтому искать ее практически не пришлось. Поторговавшись, получилось немного сбить цену. Да и документов, которые необходимо было оформить, тоже оказалось немного. Итак, мне понадобилось:

1. Справки 2-НДФЛ о моей зарплате и такую же попросили оформить на мужа.

2. Заявление-анкета по форме банка.

3. Копии паспорта своего и мужа.

4. Справки 2-НДФЛ от поручителя (он необходим на период регистрации права собственности) и его копии паспорта.

5. Заключение оценщиков о стоимости выбранной мною квартиры.

После того, как банк одобрил мне получение кредита, мы отправились с продавцом в Управление Росреестра (бывшую Регпалату). Причем в офисе, расположенном на Северо-Западе, оказалось немноголюдно и помощи риелторов не потребовалось. На ожидание в очереди и передачу документов (договор о купле-продаже, «зеленка» на квартиру и бумага от банка на обременение права собственности) ушло минут 35.

Единственный минус моего кредита был в том, что в день подачи документов продавец получал не всю стоимость квартиры, а только мой первоначальный взнос. Остатки банк выдал только тогда, когда я получила «зеленку» на квартиру. То есть спустя 5 дней. Вся эта процедура была описана в договоре купли-продажи. Только поэтому мой продавец согласился на такие условия и был уверен, что его не обманут.

Таким образом, дополнительных расходов я понесла не более 2 тысяч рублей. Это против 27 тысяч в 2005 году. Прогресс на лицо.

Сумма кредита составила 385 тысяч рублей под 13,5% годовых на пять лет. Двухкомнатная квартира мне обошлась в 1 млн 585 тысяч рублей. Ежемесячный платеж на первом этапе — 9 тысяч, потом снижение до 5 тысяч. Уже в первые месяцы получилось сэкономить на том, что я вносила платеж на несколько недель раньше установленного срока. И сразу видела в распечатке, что процентов начислено меньше.

На каких условиях оформляют ипотечные кредиты в челябинских банках

Материал составлен по данным интернет-сайтов банков и финансовых учреждений.