Как отдохнуть в кредит и не сесть на хлеб и воду

— В этом году кредиты дорогие, сынок! Отдохнем дома…

Недавно я стала замечать у себя нехорошие симптомы. Муж включает воду в ванной, а мне кажется, это плещется Средиземное море. Смотрю утром в окно, а там — чур меня — вместо ржавых каруселей — афинский Акрополь. Все, приехали, галлюцинация.

А еще глаза постоянно натыкаются на коварные рекламные призывы: «Отдыхай сейчас, плати потом», «Хочешь в отпуск? Возьми кредит!»

Может, не слушать занудные доводы рассудка, оформить кредит, а об остальном подумать завтра? Я же у себя одна! Или все-таки придушить опасную мысль и купить то, что по средствам: путевку на базу отдыха где-нибудь в Верхних Карасях?

Противники кредитов на отпуск аргументируют:

— Пару недель покутить на отдыхе, а потом целый год пахать на уже забытые отпускные впечатления? Да еще и проценты выплачивать? Спасибо, не надо.

— Отпускные выдают перед самым отпуском, когда заказывать тур уже поздно, — возражают сторонники.- Если денег не хватает, есть смысл взять кредит, заранее купить путевку, а рассчитаться позже.

— Кредит на отпуск не так популярен, как, например, кредит на ремонт квартиры или покупку авто, — рассказала нам заместитель директора Центра финансовых решений «КапиталРост» Елена Конева. — Но челябинцев, которые под лозунгом «гулять так гулять!» берут кредиты на отпуск, становится все больше. «Хочется хоть раз в году почувствовать себя человеком», — говорят они. При правильном подходе такие кредиты не ударят по вашему кошельку. Но не кидайтесь на первое попавшееся предложение! Учтите важные нюансы.

Покупаем тур в рассрочку

Некоторые турагентства предоставляют рассрочку на срок до 6 месяцев. Иногда переплачивать не приходится вообще. Иногда переплата есть, но небольшая — до 5% годовых.

Турагенство оплачивает вашу путевку не из своих средств. Оно берет кредит в банке под проценты. Вы эти проценты не платите, их погашает турагенство. Но при этом агентство лишает вас скидки, которую вы могли бы получить, если бы приобрели тур за наличные. Скидка уходит на оплату процентов.

Еще нюанс: возможно, при внесении денег в кассу или приемный терминал вам придется заплатить комиссию (от 50 до 150 рублей за каждую операцию).

Увы, рассрочку предоставляют не все агентства и не на все туры.

Оформляем «пластик»

Некоторые челябинцы оформляют кредитные карты и по ним расплачиваются за отпуск.

Значительный плюс многих кредитных карт — льготный период кредитования от 50 до 100 дней, в течение которых вам не начисляются проценты. Но при условии, что вы вернете деньги за этот срок. Льгота действует только при оплате безналом. При снятии наличных вы мало того, что уплатите комиссию, но и лишитесь льготного периода.

Если вы «правильно» пользуетесь кредитной картой, то банк может увеличить вам лимит кредита. Такой картой можно пользоваться много лет.

Берем «правильный» кредит

В Челябинске разбег процентных ставок по кредитам на отпуск — от 14% до 60% годовых. В среднем 25 — 27%. Ставка зависит от пакета документов, предоставленного клиентом, от срока кредитования и, конечно, от самого банка.

Обычно, чтобы получить кредит на отпуск, достаточно только паспорта РФ и любого второго документа. Но если вы предоставите документы с работы, то банк может снизить вам процентную ставку.

Обычно при расчете суммы кредитования банки исходят из того, что сумма всех платежей по всем кредитам должна составлять не более 40% — 50% от дохода клиента. Например, у клиента уже есть кредит — 5 тыс. руб. Платеж по запрашиваемому кредиту на отпуск будет составлять 7 тыс. руб. (5 тыс. руб. + 7 тыс. руб. = 12 тыс. руб.). А значит, ежемесячный доход должен составлять не менее 24 — 30 тыс. руб. Иначе кредит не дадут.

Если вы уже брали кредит и выплатили его без просрочек, то этот же банк может выдать вам кредит вновь на лучших условиях, с минимальным пакетом документов и достаточно быстро.

Скрытые комиссии с недавних пор запретили. Но частенько банки в добровольно-принудительном порядке вынуждают приобретать различные пакеты услуг (например, страховку, SMS-оповещение, интернет-банк и т. п.), которые могут составить от 10% до 25% от суммы кредита! Уточните этот момент при обращении в банк.

Чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячные выплаты и ниже процентная ставка. А значит, и общая переплата будет меньше. Но обязательно просчитайте: а потянете ли вы высокий ежемесячный платеж? Если не внесете деньги в банк вовремя, придется заплатить немаленький штраф — от 0,1% до 1% в день за каждый день просрочки!

Отправляясь в отпуск, отложите деньги на первый платеж по кредиту. Часто бывает, что в отпуске мы тратим все до последнего рубля. А заработать на первый платеж можно просто не успеть.

Берегите свою репутацию. Даже несколько дней просрочки испортят кредитную историю. И неизвестно, дадут ли кредит в следующий раз. А вдруг вы вновь решите отдохнуть с размахом, а своих денег не хватит?!

КАЛЬКУЛЯТОР

Сколько придется переплатить

Рассмотрим конкретный пример. Семья решила отправиться в Италию. Путевки стоят 150 тыс. руб.

Возможно несколько вариантов.

1) Покупаем путевку в турагентстве в рассрочку на 6 мес. Ежемесячный платеж составит 25 000 руб. Переплаты фактически не будет.

2) Покупаем путевку в кредит через турагентство на год. Процентная ставка по кредиту — 26% годовых. Ежемесячный платеж составит примерно 14 330 руб. Сумма уплаченных процентов за год — около 22 000 руб. Возможно, банк вас обяжет уплатить страховку от потери трудоспособности или жизни. Тогда переплата за нее может составить 2% — 7% от суммы кредита.

3) Берем кредит в банке на 1 год на отпуск и предоставляем полный пакет документов (загранпаспорт и/или водительское удостоверение и/или СНИЛС, справку о з/п, копию трудовой книжки или трудового договора, документы на собственность (авто и/или недвижимость). Тогда процентная ставка может составить 14% годовых (правда, чтобы найти такой банк, надо постараться). Ежемесячный платеж — 13 470 руб., а сумма уплаченных процентов за год — около 11 620 руб.

ЭКСПЕРТИЗА «КП»

Кредит на отпуск или потребительский кредит?

Если вы берете целевой кредит на отпуск, то средства переводятся сразу на расчетный счет туроператора (минуя заемщика). Потребительский кредит вы получаете на руки и можете тратить на что захотите.

Целевые кредиты на отпуск выдаются на срок до 1 года. Нецелевой можно взять на более длительный срок, аж до 7 лет. Тогда ежемесячный платеж будут значительно меньше. Но и переплата увеличится в разы.