По кредитам можно не платить? Кому в Челябинске может повезти

В пандемию с марта 2020 по сентябрь 2021 года кредитные каникулы получили 5 тыс. южноуральцев и бизнесменов

Челябинцам разрешили не платить по кредитам. Так можно было бы написать, если не сноски под «звездочкой». На самом деле снова заработал механизм кредитных каникул, когда заемщик может либо не платить по кредиту какое-то время, либо снизить размер платежа. Но деньги отдавать все равно придется. Разбираемся в нюансах.

— Аленка, я все узнала — возьму кредитные каникулы! А что — ситуация сложная, чего бы не использовать возможность не платить банкам! — мою подругу, деятельную Машку, посетила очередная гениальная идея.

— Маш, у тебя зарплату урезали? В курсе, что проценты все равно начислят, и платить придется, но только в конце? И «каникулы» в кредитной истории отразятся.

— Да-а? Ну как обычно, все не для людей.

— Для людей, Маш, но тех, кто попал в сложную ситуацию.

Кажется, не все понимают суть кредитных каникул. Их ввели, чтобы поддержать заемщиков в непростой экономической ситуации. Взять каникулы можно на срок до полугода — в это время можно совсем не платить по кредиту, но проценты будут начисляться все равно (по потребам и кредиткам по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга). Но все эти ежемесячные платежи никуда не денутся — их перенесут на конец срока кредитования. Вот, к примеру, у вас ипотека на 15 лет. Берете каникулы на три месяца. На четвертый продолжаете платить столько же, сколько и раньше. А «пропущенные» платежи перенесутся на конец срока кредитования, увеличив его.

Причем, как разъясняют в ЦБ, если у вас просрочка по кредиту, штрафы или пени, во время «каникул» они не будут расти, кредитор также не сможет продать заложенную квартиру или машину.

Какие кредиты можно поставить на паузу? Все, что выданы до 1 марта 2022 года: по кредиткам — до 100 тыс. руб., по потребкредиту для населения — 300 тыс. руб., для ИП — до 350 тыс. руб., по автокредитам — 700 тыс. руб., по ипотеке в Челябинской области — до 3 млн рублей. Важно, что смотрят не остаток долга, а сумму займа. Взять можно одни каникулы по одному виду договора.

Главное условие — снижение дохода за последний месяц больше чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом в 2021 году. В ЦБ уточняют, что вот это самое падение доходов нужно подтвердить — это может быть справка из налоговой, уведомление о постановке на биржу труда. Но, как показала практика, банки сейчас запрашивают эти данные самостоятельно (не всегда и не все). Моя приятельница оформила кредитные каникулы в личном кабинете банка — в два клика. Одобрение пришло через пять дней, никаких документов она не отправляла. Но эксперты все-таки советуют либо прикреплять справки, либо уточнять точно ли вы прошли по программе. Потому что по механике, банк в течение 90 дней может запросить у вас документы, подтверждающие падение дохода.

Если деньги все-таки появятся, кредит можно гасить и в каникулы — полностью или частично. Они пойдут на выплату основного долга. На самом деле, кредитные каникулы — это отличный способ сохранить свою финансовую историю чистой. Да, кредитные каникулы отразятся в кредитной истории, но не испортят ее. Это тоже важно, так как обычно для банков кредитные каникулы — это сигнал, что заемщик не может справиться со своими обязательствами. Но в этом году, как и в пандемию, кредитные каникулы на историю не повлияют — так решили в правительстве.

КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ СТАЛИ ЦВЕТНЫМИ

Кстати, с кредитной историей тоже все поменялось — они стали цветными! Представьте себе, ваши возможности как заемщика теперь выделяют цветом. Если вам все отказывают — то вы в красной зоне. Если вы ооочень перспективный заемщик — то зеленеете, как первая весенняя трава. Такие подходы, как рассказали в региональном ЦБ, теперь используют все кредитные бюро. Установили стандартную шкалу рейтинга — от 1 до 999 пунктов. В кредитной истории указывается факторы, которые влияют на значение. Например, у меня (я тоже сделала выгрузку из трех БКИ) больше всего на кредитный рейтинг повлияли отказы банков (это, помните, историю с рефинансированием ипотеки?)

Вот так теперь выглядит личный кредитный рейтинг заемщика. У меня - средний

Что важно — теперь банки и другие кредиторы обязаны передавать данные в БКИ в течение трех дней, а не пяти, как раньше. То есть — вы закрыли кредит, и ваш рейтинг быстро обновился. С 1 января сократился срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет, что позволит не учитывать слишком давние события. Но все это касается только квалифицированных БКИ (у нас три квалифицированных, а всего семь), для остальных — правила заработают с 1 января 2024 года. Еще одно новшество — если вы не согласны с данными в кредитной истории, оспорить ее теперь можно и в самом банке. Банк должен на такой запрос ответить в течение 10 дней. В БКИ тоже можно, но это дольше в два раза. Интересные нововведения, которые должны пойти на пользу заемщикам.

Я тоже решила проверить свою кредитную историю. Заказать отчет можно два раза в год бесплатно. Полезная штука, я вам скажу. Так, например, мы обнаружили у мужа «левый» кредит. Как это сделать? Через Госуслуги запрашиваем информацию, в каких БКИ хранится ваша история. Затем прямо из отчета заходим по ссылке на сайт каждого БКИ, регистрируемся и заказываем отчет. Моя история хранится в трех БКИ. К счастью, я не в «красной зоне», значит, кредит мне с большой вероятностью дадут. Вот только оформлять в ближайшее время я что-то вряд ли буду, с такими-то ставками. Сейчас главное сберечь свою кредитную историю и не допустить просрочек по кредитам. Поэтому если есть проблемы с работой — оформляйте кредитные каникулы. Благо для этого еще есть время – до 30 сентября 2022 года.

К ЧИТАТЕЛЯМ

Присылайте сообщения в соцсетях ВКонтакте, Одноклассники.

Viber/WhatsApp: +7-904-934-65-77

Также у нас есть канал на Яндекс.Дзен и Телеграм

Почта: kpchel@phkp.ru